農(nóng)村“兩權(quán)”抵押試點大范圍推開

2017年農(nóng)村金融改革將實現(xiàn)全方位推進。《經(jīng)濟參考報》記者獲悉，政策層面上，多部門正在制定措施支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體融資，為其建立貸款擔保體系；試點層面上，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等“兩權(quán)”抵押貸款試點正大范圍推開，各地進行了大量創(chuàng)新型探索，今年年底前將完成，并總結(jié)經(jīng)驗用于未來修法；企業(yè)層面上，大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)瞄準了傳統(tǒng)金融機構(gòu)觸不到的領域，今年將加大涉水農(nóng)村金融的力度。

據(jù)農(nóng)業(yè)部透露，新型經(jīng)營主體貸款難、融資貴、保險少，仍是金融服務方面的一個短板。因此，目前多個部門正在制定相關(guān)措施，支持新型經(jīng)營主體融資。從2015年開始，農(nóng)業(yè)部和財政部每年安排200多億元建立擔?；?，為新型經(jīng)營主體規(guī)模經(jīng)營提供擔保。為更好地完善這一服務，農(nóng)業(yè)部正在建立規(guī)模經(jīng)營主體的直報系統(tǒng)，使信息更透明，有利于其盡快得到生產(chǎn)經(jīng)營的融資支持。

“兩權(quán)”抵押貸款一直是農(nóng)村金融改革的重頭戲，這項改革今年將繼續(xù)深化推進。記者采訪了解到，各個試點地區(qū)和金融機構(gòu)均在實踐“兩權(quán)”抵押貸款的過程中進行了探索和創(chuàng)新。

以山東省德州市武城縣為例，當?shù)靥剿髦贫恕绊椖砍亍蹦Ｊ剑簭娜h新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中選擇經(jīng)營狀況好、信譽度高的優(yōu)質(zhì)主體，通過優(yōu)先給予涉農(nóng)項目扶持和金融扶持等優(yōu)惠政策，鼓勵引導其加入“項目池”。農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款的借款人在申請貸款時，從“項目池”中選擇一家經(jīng)營主體，簽訂“承接協(xié)議”。一旦產(chǎn)生風險、借款人無法還貸，其抵押的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)由縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心收儲，根據(jù)協(xié)議，由承接主體流轉(zhuǎn)經(jīng)營，續(xù)繳農(nóng)戶土地租金，實現(xiàn)經(jīng)營權(quán)二次流轉(zhuǎn)。同時，通過借款人轉(zhuǎn)讓收益，協(xié)商清償貸款本息額度，解決抵押物處置難問題。

東部省份某大型銀行三農(nóng)業(yè)務負責人對《經(jīng)濟參考報》記者表示，由于“兩權(quán)”抵押貸款的抵押物處置變現(xiàn)存在一定困難，其在實際操作過程中也做了幾個“結(jié)合”：一是“兩權(quán)”抵押與房產(chǎn)抵押、保單質(zhì)押等方式相結(jié)合；二是“兩權(quán)”抵押與財政擔保基金相結(jié)合。這種組合擔保的方式，既能為客戶提供有效的增信措施，也能更穩(wěn)妥地推進“兩權(quán)”抵押業(yè)務發(fā)展。

為了增加“三農(nóng)”貸款的可獲得性，很多銀行也在風險可控的前提下開拓一些新的擔保和抵押方式。比如，針對一些農(nóng)村規(guī)?；N養(yǎng)殖客戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村電商客戶，引入倉單質(zhì)押、核心企業(yè)擔保、高端家庭成員擔保等擔保和信用貸款模式，解決“三農(nóng)”客戶缺乏抵質(zhì)押物、找擔保難的問題。

除了傳統(tǒng)金融機構(gòu)，不少互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)今年將加速挺進農(nóng)村金融領域，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，這些機構(gòu)的機制更為靈活，是對現(xiàn)有農(nóng)村金融服務體系的一大補充。

以聯(lián)想控股成員企業(yè)翼龍貸為例，該企業(yè)目前已在全國200個城市設立運營中心，覆蓋超過1300個區(qū)縣，10000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，部分網(wǎng)點已經(jīng)延伸到村級。單是其覆蓋保定市網(wǎng)上借貸業(yè)務的保定運營中心，就下轄了24個網(wǎng)點(24個縣市區(qū))，132個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，從業(yè)人員395人。

據(jù)悉，截至2016年底，翼龍貸已經(jīng)為“三農(nóng)”領域提供資金支持超過200億元，其中95%以上的資金流向了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民。翼龍貸CEO毛向前說，針對農(nóng)村征信缺失問題，翼龍貸在商業(yè)模式上首創(chuàng)以“線上信息撮合”與“線下風險防控”相結(jié)合的“同城O2O”模式，即在貸前對借款人進行家訪，積累借款人完善的信用信息和項目可行性資料，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢做出評估。目前，翼龍貸已開發(fā)出我國首款針對農(nóng)民的線上金融服務APP，在為農(nóng)民提供便捷服務的同時獲取農(nóng)民的征信信息，有針對性地開展多級風控審核。

翼龍貸董事長王思聰表示，推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，主要目標是增加農(nóng)民收入、保障有效供給，讓城市消費者和農(nóng)民實現(xiàn)雙贏。而深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，必須著眼農(nóng)民、關(guān)注農(nóng)民，讓農(nóng)民有活干、有錢賺。他認為，當下互聯(lián)網(wǎng)既然能夠改變?nèi)藗兊南M、溝通甚至投資的方式，同樣也能改變農(nóng)業(yè)。尤其是當更多的城里的投資者，與線下認真經(jīng)營的農(nóng)戶聯(lián)系在一起實現(xiàn)雙向聯(lián)動時，中國農(nóng)村金融將迎來飛速發(fā)展。

經(jīng)濟參考報林遠張莫劉麗